매달 납부하는 모기지 금액이 인상되는 것을 보면 당황스러울 수 있습니다. 특히 일정한 금액에 익숙해져 있을 경우 더욱 그렇습니다. “왜 에스크로 납입금이 올랐을까?”라고 자문한다면, 당신은 혼자가 아닙니다. 이러한 변화의 이유는 에스크로 계좌에 있습니다. 재산세, 주택 소유자 보험료 인상 또는 전년도 에스크로 부족액이 일반적인 원인입니다. 이러한 변동의 이유를 자세히 살펴보겠습니다.
에스크로 계좌 작동 방식 이해하기
에스크로 계좌는 모기지 서비스 제공자가 보유하는 관리 저축 계좌라고 생각하면 됩니다. 모든 주택 소유자가 에스크로 계좌를 가지고 있는 것은 아니지만, 일반적으로 정부 지원 대출이나 20% 미만의 계약금을 지불한 기존 모기지의 경우 에스크로 계좌가 필요합니다.
에스크로 계좌가 있는 경우, 총 모기지 납부액은 다음 두 가지 주요 구성 요소로 이루어집니다.
- 원금 및 이자: 이 부분은 대출 잔액을 줄이고 대출 기관의 이자를 충당하는 데 사용됩니다.
- 에스크로 계좌: 이 부분은 재산세 및 주택 소유자 보험, 모기지 보험, 필요한 경우 홍수 보험을 포함한 다양한 보험 비용을 충당하기 위해 특별히 지정됩니다.
이러한 결합된 납부액은 종종 원금, 이자, 세금 및 보험을 의미하는 PITI라고 합니다.
모기지 대출 기관은 종종 위험 완화 전략으로 에스크로 계좌를 의무화합니다. 이러한 자금을 직접 관리함으로써 재산세와 보험료가 제때 납부되도록 하여 부동산에 대한 투자를 보호합니다.
에스크로 납입금 인상의 일반적인 이유
고정 금리 모기지를 보유하고 있는데 갑자기 납부액이 인상된 경우, 에스크로 조정이 가장 가능성이 높은 원인입니다. 에스크로 납입금이 인상될 수 있는 이유를 자세히 살펴보겠습니다.
재산세 변동
지방 정부는 종종 몇 년마다 부동산 가치를 재평가합니다. 주택의 평가 가치가 상승하면 재산세도 따라서 인상될 가능성이 높습니다. 재산세 인상은 대출 기관이 인상된 세금을 충당하기 위해 더 많은 금액을 징수해야 하므로 에스크로 납입금에 직접적인 영향을 미칩니다.
부동산 평가액이 너무 높다고 생각되면 이의를 제기할 수 있습니다. 이의 제기 절차는 지역에 따라 다르므로 해당 지역의 특정 절차와 기한을 이해하려면 지역 평가 기관에 문의하는 것이 좋습니다. 지역 독립 위원회에 이의를 제기하는 것이 이 과정에서 일반적인 단계입니다.
지방세 정책 변경으로 인해 재산세가 인상될 수도 있습니다. 예를 들어, 유권자는 재산세 인상을 통해 새로운 공원이나 학교 건설 자금 지원과 같은 지역 사업을 승인할 수 있습니다. 이러한 광범위한 세금 정책을 통제할 수는 없지만 지역 뉴스를 통해 잠재적인 세금 인상을 예상하고 그에 따라 계획을 세울 수 있습니다.
주택 소유자 보험료 인상
주택 소유자 보험료는 여러 가지 이유로 변동될 수 있습니다. 보장 범위 추가, 보험 변경, 주택 개량 또는 보험사의 일반적인 요율 조정으로 인해 보험료가 인상될 수 있습니다. 또한 폭풍 피해로 인한 지붕 수리와 같이 최근에 보험금을 청구한 경우 보험료가 인상될 수 있습니다. 이러한 보험료 인상은 주택 소유자 보험에 충분한 자금을 확보하기 위해 에스크로 납입금에 반영됩니다.
다행히 주택 소유자 보험료를 낮출 수 있는 몇 가지 전략이 있습니다. 공제액을 높이고, 집에 안전 장치를 설치하고, 사용 가능한 할인을 알아보고, 주택 및 자동차 보험을 묶고, 여러 보험사의 견적을 비교해 보세요.
에스크로 계좌 부족
모기지 서비스 제공자는 에스크로 납입금이 재산세 및 보험 의무를 충분히 충당하는지 평가하기 위해 매년 에스크로 분석을 수행합니다. 이 분석 결과 전년도 에스크로 계좌가 부족한 것으로 나타나면 대출 기관은 일반적으로 부족 금액을 다음 해의 향후 모기지 납부액에 분산합니다. 이 조정으로 인해 에스크로 납입금이 일시적으로 인상됩니다.
월 납부액 인상을 피하고 싶다면 에스크로 부족액을 일시불로 납부할 수 있습니다. 이렇게 하면 원래 월 납부액을 유지할 수 있습니다.
에스크로 적립금 조정
대출 기관은 일반적으로 에스크로 계좌에 몇 개월 분의 에스크로 납입금에 해당하는 완충 역할을 하는 적립금을 요구합니다. 이 쿠션은 예상치 못한 세금 또는 보험료 인상을 흡수하기 위해 마련되었습니다. 적립금 잔액이 필요한 수준 이하로 떨어지면 모기지 서비스 제공자는 이 완충액을 보충하기 위해 에스크로 납입금을 인상할 수 있습니다.
반대로 에스크로 납입금이 감소할 수도 있습니다. 재산세 또는 보험료 감소로 인해 에스크로 계좌에 잔액이 초과된 경우 대출 기관에서 에스크로 환불금을 지급할 수 있습니다.
모기지 납부액 변경의 기타 잠재적 이유
에스크로 조정이 일반적인 원인이지만 다른 요인으로 인해 모기지 납부액이 변경될 수도 있습니다. 여기에는 변동 금리 모기지 조정 또는 개인 모기지 보험(PMI) 요건 변경이 포함될 수 있습니다. 그러나 고정 금리 모기지의 경우 에스크로 변동이 납부액 변경의 가장 흔한 이유입니다.
결론
주택 소유와 관련된 다양한 비용을 관리하는 것은 어려울 수 있습니다. 에스크로 납입금이 인상되는 이유를 이해하는 것은 주택 소유자로서 재정을 관리하는 데 중요한 단계입니다. 유지 보수 및 수리와 같은 기타 주택 소유 비용과 함께 잠재적인 에스크로 납입금 인상에 대비하면 더 나은 예산 책정 및 재정 계획을 세울 수 있습니다. 예상치 못한 비 هزینه 발생 시 재정적 유연성을 제공하기 위해 건전한 비상 자금을 유지하는 것도 좋습니다.
